"Oksa, itt nem, mert fióktelepként van jelen, elég ha anyuci megfelel a Basel II-nek"
Mi az a BaselII? Valami elbírálási protokoll? Létezik olyan bank, amely szabad kezet ad az elbíráláshoz a fiókoknak? Gondolok itt arra, hogy a 80 ezer ft-os nyugdíj többet nyom a latban, mint a minimálbéres vállalkozó jövedelme, akiről mindenki tudja a faluban, hogy többszáz millióra tehető a vagyona.
Igen, mindenképpen fontos, hogy az előtörlesztés, mint lehetőség meglegyen, és olcsón, mint ahogy te is írtad korábban.
Emellett persze legyen olcsó a hitel, megbízható, gyors és rugalmas a bank.
Lehet, hogy sokat akarok????
Különben áldom a pillanatot, amikor idefordultam, mert a lakáskasszás kombinációnál éreztem, hogy valami miatt nem kóser, de nem tudtam, hogy miért nem tetszik. A magyarázatod pedig pofonegyszerű, a levezetés is, csak egyszerűen nem jutott eszembe, hogy megnézem ilyetént a hozamot és csináljak egy sima összehasonlítást.
Ezer köszönet érte.
Amúgy csak az ötletelés szintjéig jutottunk. Egy ötlet/javaslat volt az Ella-bank a lakáskasszával, másik ötlet/javaslat a Raiifeisen és az Unicredit. Konkrét ajánlatig még nem jutottunk el, és mindkettő előzetes ügynöki javaslat volt.
Nem tűnik rossznak ólomlábú ötlete sem a spanyol bankkal, de kondicíókat és buktatókat itt sem ismerek, sőt egyátalán még a bankról sem hallottam, de a leírtak alapján remélhetőleg megbízható. Ha az OTP nem lenne olyan merev és drága, biz'isten odamennék, bár annak idején még létezett az Ifjúsági Takarékbetét, tőlük vettem fel a hitelt hozzá, na az tényleg támogatott hitel volt! :-)
Az előtörlesztés nem része a thm-nek, persze. De te pedzegetted, hogy erre hajtasz, azért írtam meg. Persze az sem mindegy, mekkora összeget akarsz előtörleszteni, de ez a 15 ezer elég jónak tűnik.
Amúgy tényleg nehéz választani. Nem tudhatod, mi lesz 1-2 év múlva a hitellel. De az Unicredittől pl., ha gáz van 15 ezerért szabadulhatsz + a devizamarzs.
Gondolom én is, hogy igazából nem rettenetes nagy különbségek vannak a pénzintézetek, ill. bankok között, hisz egy a céluk, de a kis különbség is sokat jelenthet adott esetben.
Egyszer az egyik ágazatukat nyomják jobban, máskor a másikat, mikor mit kíván a profit.
Na, és itt kell résen lenni, hogy pont azt fogja ki az ember, ami az ő érdekeivel éppen akkor egybe esik.
Az akciós kamatoktól én magam is tartok, mert - gondolom - ugyanúgy működik, mint a befektetéseknél, ha lejár az akció és elalszol rajta, akkor megszívtad, nagyon kell figyelni a lejáratot és rögtön lépni, mert sokkal rosszabbul kamatozik majd tovább, mint a nem akciós. Csak egy hitelnél nem tudsz meglépni a rossz kamat elől. Ezért jobb, ha óvatos duhaj az ember.
Amúgy meg k..va bonyolult az egész, mert az egyik bank a kezelési költségben jobb, a másik a kamatban, a harmadik a folyósítási jutalékban, a negyedik az előtörlesztésben. Ezt gobozza ki az ember!
A THM lehet egy jó mutató, de szerintem pl. az előtörlesztési díj tuti nem szerepel benne, meg még egy sor apróság, ami mindig csak utána derül ki, és egyszerűen eszébe sem jut az embernek, hogy mér mire is kell gondolnia. :-(
Kötve hinném, hogy a Santander a svájci jegybanktól szerzi a forrást. Me, ugyanabból és nem ugyanannyiért kapják a bankok a CHF-t, de a Santander nem jobb hitelminősítésű szerintem annyival, mint az UniCredit, hogy olcsóbban kapja.
A profitéhsége a Santadernek is nagy, ne légy már naiv, sőt. Ha nem lenne az, nem vált volna szaros spanyol takszövből Európa egyik legnagyobb bankja pár évtized alatt, de nagyon ugrabugrálni nem tud ő sem. Céltartalékolni minden banknak Basel II. szerint kell, arra jutnia kell zsének, akármi van. És a Santander nem túl válogatós az ügyfeleiben, BAR-osoknak ad személyi hitelt, autóhitelt stb. Lehet, hogy szar lesz a portfóliója, és kelleni fog a lé a céltartalékra. Oksa, itt nem, mert fióktelepként van jelen, elég ha anyuci megfelel a Basel II-nek, de anyuci sem fogja finanszírozni a végtelenségig saját pénzből az itteni fiókot.
Reggel elküldöm újra,mert az én gépem lemerült és nem hoztam haza a töltőt.:))) Ez a nejem gépe és innen nem tudok a levelezőrendszeremre rámenni.
Egyébként ha kicsit türelmes vagy és megfuttatjuk,elképzelhető,hogy ha jó az ügyfél egyediben letudunk menni akár 110.000 Ft-os törlesztőig. De ehhez látnom kell milyen kondíciójú ügyfelekről van szó.
Nagyon egyszerű,az unicredit eleve egy akciós szabfelt árul,aminél eleve közlik,hogy egy év múlva magasabb törlesztő jön. Santandernél ez nem akciós kamat csak akkor emelnek ha a svájci jegybank is emeli a kamatot.
Azt mivel magyarázod,hogy az ország bármely bankját agyonveri személyi kölcsönben is? Pedig a te elméleted szerint ugyanabból a forrásból kapja az összes bank,ami valszeg igaz is de ezek szerint mégsem azonos a profitéhsége minden banknak.....
Átnéztem,valóban nincs garantálva a futamidő végéig ez a kamat. Maximum a saját tapasztalatomat és azt tudom mellette érvként felsorakoztatni,hogy az idáigi együttműködés során rendkívül korrekt volt mind a kamat,mind a CHF miatti változásokkal kapcsolatos politikájuk.
Én megbízok bennük,bárhová vihettem volna privátban a 18 milliós szabfel jelzálogomat,mégis őket választottam.
Ha emel a svájci jegybank,akkor egyetlen egy Bank nem fogja benyelni a kamatot,tehát erre valóban nincs gari. Viszont azt is látnod kell,hogy a többi eleve csak az akciós időszakban tud hasonlót és egy év múlva az Unicredites 114.000 minimum 125.000 Ft-ra fog ugrani. Raiffeisen dettó.
Santandernél nincs ilyen termék de kérdezz rá az ismeretségi körödben,milyen sűrűn emelgetnek kamatot.
Az Unicredit hitele valóban ugyanannyi de csak az akciós időszakban,azaz 1 év. Utána nagy valószínűséggel 7% fölé fog emelkedni. Sztem ez nem teljesen korrekt,mert amikor megkérdezed még maga a banki ügyintéző sem tudja elmondani,hogy mennyi lesz az akciós időszak után.
A 6,52% nagyon tetszik, mint már írtam az előbb, de az előtörlesztési 2% már nem annyira, de lehet, hogy a végén mégis az lesz a legjobb, továbbhasonlítgatva ezek jöttek ki:
A te bankodnál: 10 mFt 10 évre 114.000 Ft CHF alapon, THM: 6,52% (kamat:6,02)
Unicreditnél 8,07% a THM, kb. ugyanennyi a törlesztőrészlet (kamat: 5,6)
A Raiffeseinnél 8,45 % a THM, és 122.672 a törlesztőrészlet (kamat: 7,59)
Az Ersténél 8,17 % a THM és 118.662 a részlet (kamat: 6,59).
Most aztán teljesen elbizonytalanodtam, az Unicreditet is és a Raiffeisent is hiteles ajánlotta, de úgy tűnik, nem annyira jók. Vagy tévedek?
Állati bonyolult ez, mert ahol akciós a kamat, az nagyon becsapós, nem tudok vele mit kezdeni, van ahol nincs kezelési költség, de magas a folyósítási jutalék.
Persze azért fordul az ember hitelközvetítőhöz, hogy ezeket a csapdákat kikerülje, de azért én szeretek kicsit utánanézni, utánaérdeklődni az ajánlatnak.
Vissza-visszaolvasva látom, hogy te is közvetítő vagy, nem tudom, hogy itt ebben a formában mennyire írhatsz erről a témáról bővebbet, ami nem sérti az üzleti érdekeidet, de szívesen venném, ha valamivel többet írnál a spanyol bankról - ha lehet, vagy egyáltalán a fenti bankokkal kapcsolatban valami közelebbit, mégha esetleg általánosságban is.
Természetesen nem veszem zokon, ha nem teheted meg, csak jó lenne nyugodt lelkiismerettel belemenni egyikbe, vagy másikba, és persze jó lenne a legjobbat választani, de egyenlőre még az elindulás is nehéz.
Igen Szetka,a THM-ben mindennek benne kell lennie. Az általam említett Banknál egyszeri a kezelési költség,tehát nincs további sáp,de ahogy mondtam,ennek kifizetését is kikerülhetjük,ha beleépítjük a hitelösszegbe.
Ez a 6,52%-os THM nagyon jól hangzik. Ebbe a THM-be mi minden tartozik bele?
(Tudom, hogy elvileg "mindennek" benne kéne lennie, de a bankok ki tudnak találni olyan díjakat is, amit nem építenek bele.)
Az Ellát csak azért hozom példának, mert a honlapján lévő kalkulátorral részletesen megadhatom az adatokat, és viszonylag részletes eredményt kapok:
pl: 3,75 % kamat + 1,9 % kezelési költség = 5,65 % lenne, de a THM végül a megadott adatok alapján 6,89%, és 92.091 Ft (persze ez csak a honlap, ki tudja, mi a valóság?)
A 6,89 és az 5,65 közötti 1,24% különbségben vannak a különdíjak, mint folyosítási jutalék, stb. --- gondolom.
A te által javasoltban egyetlen egyszeri kezelési költség van?????? A kamat és a THM közötti 0,5 % különbség foglalja magában az összes többi költséget?
Az Ella ajánlat nem tűnik túl versenyképesnek ebben az esetben. Az Ella nem rossz de szabfelben nem túl erős! Oda inkább lakáshitellel érdemes fordulni.
Nálunk a legjobb szabadfelhasználású THM jelenleg 6,52%-os.Az éves kamat 6.09%. Ez névszerint a Santander(Spanyolország legnagyobb bankja McLaren egyik fő szponzora)
Egy 10 milliós hitelnél 120 hónapra a törlesztő 111.400 Ft CHF alapon.(Nem akciós kamatozású,tehát nem ugrik fel 6 hónap múlva a törlesztője,viszont a devizaárfolyam kockázat ebben is benne van. Viszont ezt a hitelt ha besétálsz a Santanderhez nem kapod meg csak 7% feletti THM-el,mivel kizárólag a mi cégünkön keresztül lehet értékesíteni.
Az előtörlesztési díjja bármikor a kölcsön futamideje alatt a tőketartozás 2%-a.
Előzetes költségei (közjegyző 1% értékbecslés 30.000 Ft és 1% egyszeri kez.költség) a hitel összegből levonhatóak,vagy annyival többet igényelsz,tehát nem kötelező előre kifizetni.
""ezt a fajta hitel nem szokták ilyen "rövid" távra felvenni, vegye fel 20-25 évre"
"Ezt azért mondják az ügynökök, mert a futamidővel arányosan magasabb jutalékot kapnak a banktól."
Véletlen sem akarok konfliktusba keveredni veled de mielőtt leírsz egy ilyen állítást légyszíves támaszd már alá melyik banknál van ilyen jellegű jutalékorientáltság.......
26 bankkal dolgozom együtt de egyetlen egy nem ad több jutalékot a hosszabb futamidőért.
Légyszíves ne terjessz általad vélt feltételezésekre alapuló rémhíreket. Köszi!:)
Nem lehet egyértelmű választ adni. Nem mindegy, mennyi az adott banknál az előtörlesztés költsége.
De ott van az élet is, ami nem matematika. Lehet, hogy a havi fizetésednek jobb, fontosabb helye is van, mint a törlesztés. Pl. a gyerek taníttatása nem várhat 10 évet, ha itt az idő, a bank viszont nyugidtan várhat a pénzére.
1. A 8 éves lakáskassza hozama cca. 6% az állami támogatással együtt. A hitel kamata ennél többnyire magasabb, vagyis a kamatkülöbözetet szépen elbukod.
2. Futsz egy devizakockázatot. A szabad felh. jelz. hitelek CHF-alapúak, a lakáskassza HUF-alapú. Nem tudhatod, 8 év múlva hogyan alakul a CHF/HUF árfolyam. Ha rosszul, mert gyengül a forint, százezreket, milliókat bukhatsz. (Ugyanez áll a HUF-alapú életbiztosítás kombis hitelekre, csak ott még extrában ott a hozamkockázat.)
3. Ha el akarod adni a lakást, ki kell váltani a hitelt, csakhogy a 8 év alatt nem csökkent a tartozásod, mert a lakáskasszában gyűlt, ami finoman szólva sem likvid. Ha idő előtt megbontod, 1-2%-os kamatot fizet csak, mert az állami pénz ugrik.
Összegezve azt állapítottam meg, hogy a fő kérdésemre, ami az volt, hogy van-e hátránya az előtörlesztési lehetőséggel bíró hosszabb futamidőnek az eleve rövidebb futamidőre kötött hitellel szemben, hogy nagyjából nincs.
Azaz, ha felveszek 10 mFt-ot 10 évre, az nem sokkal előnyösebb, mintha felveszek 10 mFt-ot 20 évre és közben előtörlesztek lehetőség szerint, csak legyen a szerződésben - mondjuk az ingyenes - előtörlesztési lehetőség.
Jól értem?
Még egy kérdés:
Visszaolvasva láttam, hogy nem nagyon ajánljátok a lakáskasszával kombinált hitelt.
Itt természetesen csak a 8 éves jöhetne szóba, mert akkor már nem kell igazolni a lakáscélú felhasználást, de a 72.000 Ft-os támogatás/év meglenne (amíg még van egyáltalán).
Miért nem jó ez a fajta kombináció? Igaz, hogy a kamat alacsony, de a max. 72.000 talán számít annyit, mint egy jobb kamat, nem?
A lakáshitel meg az autóhitel más tészta. A lakás elvileg lehet befektetés is, amit hitelből finanszírozol, az autó nem. Az autóhitel cifra nyomorúság, a rövid takaró meghosszabbítása, azon nem nyerhetsz.
azt hámoztam ki a hitelre vonatkozóan, hogy valahogy mégiscsak úgy számolják a bankok, hogy az elején szinte csak a kamatot fizeted, és igazából a tartozásod nem csökken egy jóideig
Annuitásos kölcsönnél így megy, mert a törlesztők az egész futamidőben azonosak. Csakhogy a futamidő elején sok pénzzel lógsz a banknak, a sok pénznek a kamata is több, így a törlesztőben nagyobb a kamatrész. Pl. 10 milliót felveszel 6%-ra, akkor évente 600 ezer, havonta 50 ezer a kamat eleinte.
Ahogy törlesztesz, a 10 millióból lesz 8 millió tartozás. Annak a 6%-a 480 ezer, abból egy hónapra jut 40 ezer, vagyis ennyi lesz a kamatrész, a többi mehet a tőke törlesztésére.
A futamidő végén, amikor pl. már csak 1 millióval lógsz, meg kb. 5 ezer kamatot fizetsz csak havonta a fennálló tartozásra.
Szóval azért nagyobb eleinte a fizetendő kamat, mert a tartozás is nagyobb. Ha neked több pénzed van a számládon, te is több kamatot kapsz a banktól, ám ha szép lassan elfogyasztod onnan a zsét, csökken a rá kapott kamat is. Hitelnél is ugyanez megy pepitában.
